Buró de crédito: Guía básica para emprendedores

Te quedemos dar a conocer nuestra Guía básica para emprendedores y cómo salir del buró de crédito.

El Buró de Crédito le quita el sueño a más de un emprendedor que tiene planeado solicitar un crédito. Si eres una de esas personas, esta guía te dará todo lo que tienes que saber acerca de esta institución y el papel que cumple en tu futuro financiero.

Empecemos con establecer que el Buró de Crédito no es un organismo público. De hecho, el ente está conformado por Sociedades de Información Crediticia. Las tres que operan en México son Trans Union, Dun & Bradstreet, y el Círculo de Crédito.

Estás instituciones se encargan de recopilar, organizar y salvaguardar la información crediticia de cada una de las personas y empresas en el territorio mexicano con entes bancarios y no bancarios.

Si alguna vez has tenido solicitado un préstamo, una tarjeta de crédito, recibido financiamiento automotriz, contratado un plan de datos para tu teléfono o televisión paga, seguramente estás registrado en el Buró de Crédito.

Lo importante aquí es entender que aparecer en este registro no es algo malo, y para eso vamos a describir brevemente qué hacen exactamente las Sociedades de Información Crediticia.

¿Qué hace el Buró de Crédito?

Este grupo de empresas privadas se dedica a llevar un registro de comportamiento crediticio de personas físicas y morales en México.

Para saber si tu empresa o tú aparecen en la base de datos de Buró puedes solicitar un Reporte de Crédito Especial (RCE) en la página oficial del Buró de Crédito. Los reportes en línea son gratuitos cada 12 meses y allí podrás verificar tu historial crediticio a detalle.

Al momento de solicitar tu Reporte de Crédito Especial, el Buró te va a solicitar información de tus préstamos para verificar tu identidad, por lo que es recomendable tener todos tus datos a la mano. Una vez solicitado, el Reporte de Crédito Especial te llegará durante los siguientes 5 días hábiles.

Es importante entender que el Buró de Crédito es una institución completamente imparcial y nunca decidirá si tu compañía recibe un préstamo o no. Sin embargo, los diferentes proveedores de servicios financieros toman en cuenta el reporte del Buró para otorgar o no financiamientos.

Supongamos que solicitas un préstamo empresarial a un banco. Una vez hayas hecho la solicitud, el ente financiero podrá solicitar tu historial de créditos al Buró de Crédito para verificar qué tan puntual has sido cumpliendo con los compromisos que has adquirido. En pocas palabras, todo depende de ti.

¿Qué información aparece en mi Reporte de Crédito Especial?

Las Sociedades de Información Crediticia son bastante eficientes a la hora de recopilar información. En los Reportes de Crédito Especial aparecen los detalles de cada uno de los compromisos financieros que has adquirido durante los últimos 72 meses (6 años), dependiendo del monto.

Por ejemplo, podrás ver cuando apareciste por primera vez en la base de datos del Buró de Crédito, que empresa te registró, el monto, el plazo, lo pagos y todos los datos relacionados con la operación. Dentro de estos, resaltan tres símbolos a los que le tienes que prestar atención:

Cuenta al corriente

Atraso de 1 a 89 días

Atraso mayor a 90 días o deudas sin recuperar

Uno de estos tres iconos aparecerá junto a un resumen de cada uno de tus créditos, y tu estatus en el Buró de Crédito se actualizará todos los meses.

 ¿Cómo puedo incrementar mis probabilidades de recibir un crédito?

Para mejorar tu score con el Buró de Crédito, no hay ningún secreto. Simplemente, tienes que cumplir con los compromisos financieros que adquiriste en forma y tiempo. De hecho, es importante que cumplas con todos tus pagos de manera puntual porque retrasos hasta de un día quedarán reflejados en tu Reporte.

Todos podemos pasar por una mala racha financiera y fallar uno o dos pagos. Lo mejor en estos casos es no derramar lágrimas y enfocarse en ponerse al corriente con todas las deudas.

Recuerda, son las empresas que otorgan préstamos las que tienen todo el poder de decisión. Si ellos ven que a pesar de que tuviste un retraso hace dos años, has logrado cumplir con todas tus cuotas a tiempo la mayor parte del tiempo, lo más probable es que pases el escrutinio.

Un buen score en el Buró de Crédito tampoco garantiza que le vayan a dar el crédito a tu empresa. Después de todo, el Reporte de Crédito Especial es solo una de los indicadores que usan las empresas que otorgan financiamientos para emitir una resolución.

¿Qué pasa si hay un error en mi Reporte de Crédito Especial?

Debes acudir a la empresa que te otorgó el préstamo para solventar la situación. Estos procedimientos son llamados “Reclamos” y sirven para corregir imprecisiones.

No obstante, hay casos en los que la entidad crediticia no reconoce el reclamo. Si esto pasa, puedes pedir que se incorpore una “Declarativa” explicando la situación en tu Reporte de Crédito Especial.

Es importante que sepas que no estás completamente a la merced de las organizaciones financieras, y que hay mecanismos que protegen al consumidor.

¿Cómo salir del Buró de Crédito?

El Buró de Crédito mantendrá un registro de todos los créditos bancarios y no bancarios de todas las empresas según lo dictado en los artículos 23 y 24 de la Ley para Regular las SIC. También debe atenerse al contenido de la regla 12 de la Circular 27/2008 del Banco de México.

Dependiendo del monto del préstamo, el Buró de Crédito borrará:

1. En 12 meses: Deudas iguales o menores a 25 UDIS
2. En 24 meses: Deudas desde 26 hasta 500 UDIS
3. En 48 meses: Deudas desde 501 UDIS hasta 1000 UDIS
4. En 72 meses: Deudas inferiores a 400,000 UDIS
5. No se borrarán: Deudas mayores a 400,000 UDIS

*Unidad de Inversión (UDI)

El tiempo empieza a correr desde el momento en el que la obligación ha sido cancelada o las entidades crediticias reportan un “incumplimiento ininterrumpido” al Buró de Crédito.

Aunque es técnicamente posible salir de la base de datos del Buró de Crédito sin pagar la deuda, es importante entender que durante el tiempo en el que el registro existe, será casi imposible adquirir un nuevo préstamo.

Igualmente, no aparecer en el registro del Buró es casi tan malo como tener una mala puntuación por incumplimiento. Si el banco al que le estás pidiendo un crédito no puede evaluar tu desempeño crediticio, el mismo tendría que tomar una decisión a ciegas.

¿Existen métodos alternativos para salirme del Buró de Crédito?

La respuesta corta es no. La única manera de que tu registro desaparezca es que el compromiso se dé por concluido y pase el tiempo reglamentario.

Si tu Reporte de Crédito Especial no se ve muy bien, pero tu negocio ha estado dando frutos durante los últimos 3 a 6 meses, te invito a considerar los servicios de préstamos en línea para negocios de Aspiria.

Demuéstranos que tu empresa ha tenido un buen flujo de caja y que además una inyección de capital haría tu negocio más rentable y lo más probable es que tu solicitud de financiamiento sea aprobada.

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