Tasas de interés

¿Cuál es la diferencia entre préstamos de tasa fija frente a préstamos de tasa variable?

Cuando estás por expandir tu negocio vas a necesitar acceso a capital por medio de un financiamiento. En esta búsqueda tendrás que elegir entre tasa fija o tasa variable.

Los bancos e instituciones financieras ofrecen muchos tipos de préstamos. Desglosaremos las diferencias entre las dos más populares para que puedas decidir cuál es el adecuado para tu negocio.

¿Qué es un préstamo de tasa de interés fija?

Un préstamo con tasa de interés fija para tu pequeña empresa significa que tu pides dinero prestado a una tasa de interés que se establece cuando obtienes el préstamo. Esa tasa de interés generalmente no subirá ni bajará durante la duración del préstamo, incluso si la tasa de interés base sube o baja. Los préstamos de tasa fija son buenos por varias razones:

  • Siempre sabrás cuál será el pago mensual y puedes presupuestar los gastos de tu negocio en consecuencia.
  • Si la tasa de interés aumenta, no afectará el costo total de tu préstamo.
  • Las tasas fijas significan que puedes administrar tu flujo de efectivo de una manera más precisa para proteger tu negocio.

Sin embargo, los préstamos de tasa fija tienen un par de desventajas:

  • Si la tasa de interés base baja, no obtendrás los beneficios de la tasa reducida. En su lugar, continuará pagando la tasa fija.
  • Los préstamos de tasa fija para pequeñas empresas tienden a tener tasas de interés más altas que los préstamos de tasa variable.

¿Qué es un préstamo de tasa de interés variable?

Un préstamo de tasa variable significa que tu pequeña empresa puede pedir prestado dinero a una tasa de interés que puede subir o bajar con el tiempo. Por ejemplo, si la tasa base aumenta un 0,5 %, la tasa de tu préstamo aumentará del 8 % al 8,5 %.

  • Los préstamos de tasa variable tienden a tener tasas de interés más competitivas que los préstamos de tasa fija.
  • Si la tasa base baja, es probable que baje la tasa de interés de tu préstamo empresarial, lo que significa que tu monto total a pagar y tus pagos mensuales se reducirán.

Ahora veamos las desventajas que tienen las tasas variables:

  • Si las tasas de interés aumentan, la tasa de interés de tu préstamo también aumentará. Esto significa que tu monto total reembolsable y los pagos mensuales de tu pequeña empresa aumentarán.
  • Si las tasas de interés suben, esto podría afectar tu presupuesto y gastos operativos, especialmente si tienes un flujo de caja ajustado.

TIIE, LIBOR y SOFR ¿Qué son?

Como cultura general, empecemos por TIIE (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio) usada en México actualmente.

  • Por medio de la TIIE es posible conocer cuáles son las condiciones monetarias del mercado. Es la tasa a la que consiguen las instituciones financieras los recursos de los ahorradores para posteriormente prestarlos por medio de diferentes créditos.
  • En otros países usan la LIBOR (London Interbank Offered Rate) que es una tasa de interés determinada por las tasas que los bancos, que participan en el mercado de Londres, se ofrecen entre ellos para depósitos a corto plazo. La LIBOR se utiliza para determinar el precio de instrumentos financieros como por ejemplo derivados, y futuros.
  • Una alternativa a la LIBOR es el SOFR, (Secured Overnight Funding Rate), que es el tipo que los bancos utilizan para fijar el precio de los derivados y préstamos denominados en dólares.

¿Cuál es mejor para tu empresa?

La respuesta es, depende.

Para tomar la mejor decisión para tu situación, considera lo siguiente:

  • ¿El flujo de efectivo en tu negocio es bastante ajustado y tu colchón de efectivo es bastante pequeño?
  • ¿Quieres pagos mensuales predecibles que no varíen con el tiempo?
  • Si tus pagos mensuales aumentaran, ¿eso dañaría la estabilidad de tu negocio?
  • ¿Está dispuesto a pagar un poco más de interés para tener una mejor sensación de seguridad?

Si la respuesta a estas preguntas es “Sí”, entonces un préstamo de tasa fija es probablemente la mejor opción para ti.

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